Как правильно договориться с кредитором о реструктуризации долга?
Реструктуризация — это переговоры об изменении условий уже существующего долга. Чем точнее заемщик объяснит причину финансовых трудностей и покажет, какой платеж действительно способен выполнять, тем содержательнее будет разговор с кредитором.
Смотреть вариантыЧтобы правильно договориться с кредитором о реструктуризации долга, недостаточно просто сообщить, что платить стало трудно. Кредитору нужна информация, позволяющая понять, что именно изменилось и каким может быть реалистичный новый порядок погашения.
Переговоры становятся конструктивнее, если заемщик знает остаток долга, размер текущего платежа, свой реальный доход и сумму, которую способен вносить регулярно.
Когда стоит начинать разговор с кредитором
Лучше не ждать, пока небольшая финансовая проблема превратится в длительную просрочку. Если уже понятно, что очередной платеж будет трудно выполнить в полном объеме, стоит как можно раньше оценить ситуацию и связаться с кредитором.
Например, изменился объем работы, зарплата или другой регулярный источник поступлений.
Появились существенные обязательные траты, которых не было при оформлении кредита.
Если платеж пропущен, откладывание переговоров обычно не делает задолженность проще.
Сначала посчитайте свою реальную платежеспособность
Предлагайте цифру, которую сможете выполнять
Ошибка заемщика — соглашаться на платеж, который выглядит лучше старого, но по-прежнему почти полностью забирает свободный месячный доход.
Гораздо полезнее заранее определить устойчивую сумму и объяснить кредитору, почему именно такой график соответствует нынешнему финансовому положению.
Что указать в обращении о реструктуризации
Заявление должно быть конкретным. Кредитору необходимо понимать не только наличие трудностей, но и их причину, текущее финансовое положение и ожидаемый вариант решения.
Укажите потерю или смену работы, снижение дохода, временную нетрудоспособность либо другое существенное изменение обстоятельств.
Полезно показать размер регулярных поступлений, обязательные расходы и другие долговые платежи.
Набор зависит от причины: документы о доходах, занятости, состоянии здоровья и других обстоятельствах.
Можно указать желаемое изменение платежа, срока или графика, объяснив финансовую логику такого предложения.
Какие варианты реструктуризации можно обсуждать
Конкретное решение зависит от кредитора и финансового положения заемщика. Поэтому лучше не требовать один заранее выбранный вариант, а сравнить несколько возможных сценариев.
| Вариант | Что меняется | Что обязательно проверить |
|---|---|---|
| Уменьшение платежа | Регулярная нагрузка становится ниже | Новый срок и полный объем будущих выплат |
| Изменение графика | Даты или структура платежей становятся другими | Совпадают ли даты с поступлением дохода |
| Отсрочка | Часть платежей переносится на более поздний период | Как изменятся последующие выплаты |
| Увеличение срока | Долг распределяется на более длительный период | Итоговая стоимость и продолжительность обязательства |
| Комбинированный вариант | Одновременно меняется несколько параметров | Новый график полностью, а не только первый платеж |
Как вести разговор с кредитором
Как понять, что предложенная реструктуризация действительно помогает
- платеж помещается в регулярный доход;
- после платежа остаются деньги на базовые расходы;
- даты выплат совпадают с реальными поступлениями;
- понятен новый срок обязательства;
- известна полная структура будущих выплат;
- не потребуется новый заем для следующего платежа.
- платеж уменьшился совсем незначительно;
- бюджет после выплаты снова становится отрицательным;
- непонятно, как изменился срок;
- виден только первый облегченный платеж;
- расчет основан на неподтвержденной будущей премии;
- через несколько месяцев проблема повторится.
Почему не стоит просить только максимальную отсрочку
Пауза в платежах может дать временное облегчение, но сама задолженность при этом не обязательно исчезает. После завершения отсрочки заемщик снова возвращается к графику погашения.
Поэтому нужно смотреть, что произойдет после льготного периода: какой будет размер платежа, сколько останется месяцев и насколько такой график соответствует доходу.
Что делать, если кредитор предлагает свой вариант
Банк или МФО могут не согласиться с первоначальным предложением заемщика и сформировать собственные условия. Это нормальная часть переговоров.
Не стоит оценивать такое предложение только по размеру ближайшего платежа. Нужно получить полный новый график, проверить срок и понять, насколько изменилось обязательство целиком.
| Что сравнить | Старые условия | Новые условия |
|---|---|---|
| Ежемесячный платеж | Сколько нужно было вносить раньше | Сколько потребуется после изменения |
| Срок | Оставшийся период договора | Новый период погашения |
| Ближайшие даты | Существующий календарь | Новый календарь платежей |
| Итоговая нагрузка | Текущая финансовая ситуация | Насколько график стал посильнее |
Если в реструктуризации отказали
Отказ кредитора не означает, что заемщик должен прекратить фиксировать свои попытки урегулировать задолженность. Сохраните заявление, приложенные документы и полученный ответ.
В зависимости от типа кредитора спор можно передать на досудебное урегулирование: по банковскому займу — банковскому омбудсману, по микрокредиту МФО — микрофинансовому омбудсману.
Почему документы важны
При дальнейшем рассмотрении полезно показать, когда заемщик обратился, что именно просил изменить, какие обстоятельства подтверждал и какой ответ получил.
Чего лучше не делать во время переговоров
- игнорировать звонки и сообщения кредитора;
- обещать платеж, который бюджет объективно не выдерживает;
- скрывать действующие кредиты и другие обязательства;
- ориентироваться только на минимальный первый платеж;
- подписывать новый график, не прочитав его полностью;
- брать новый микрозайм только ради временного выполнения старого графика;
- платить посредникам за обещание «гарантированно договориться».
Что означает категория «Без отказа»
FAQ: переговоры о реструктуризации
Куда подавать заявление о реструктуризации? +
Обращение направляется непосредственно кредитору — банку или микрофинансовой организации, перед которыми существует обязательство.
Что написать в заявлении? +
Укажите причины финансовых трудностей, текущее положение и вариант изменения условий, который считаете выполнимым.
Нужно ли подтверждать снижение дохода? +
К обращению полезно приложить документы, подтверждающие обстоятельства, повлиявшие на возможность выполнять прежний график.
Сколько кредитор рассматривает обращение? +
По действующему порядку банк или МФО рассматривают обращение заемщика в течение 15 календарных дней со дня его получения.
Может ли кредитор предложить другие условия? +
Да. Кредитор может согласиться с предложением заемщика либо предложить собственный вариант урегулирования.
Что делать при отказе? +
После прохождения процедуры с кредитором можно рассмотреть обращение к банковскому или микрофинансовому омбудсману в зависимости от вида займа.
Реструктуризация удалит плохую кредитную историю? +
Изменение графика не удаляет достоверные сведения о предыдущем обслуживании кредита. В дальнейшем важно соблюдать уже согласованные условия.
Оценивайте новый график до согласия
Если параллельно рассматриваются другие финансовые варианты, сравнивайте их с реструктуризацией по размеру платежа, сроку и полной долговой нагрузке, а не только по возможности получить деньги сейчас.